Životno osiguranje predstavlja vid ličnog obezbeđenja i brigu o sebi i svojoj porodici u budućnosti. Formalno, reč je o polisi osiguranja (ugovoru) koji se sklapa između pojedinca i osiguravajuće kuće, koja se obavezuje da će isplatiti određenu sumu u slučaju smrti ili teške bolesti osiguranika. Tokom vremenskog perioda na koji je polisa sklopljena, osiguranik plaća osiguravajućoj kući ugovoreni iznos.
Prednosti životnog osiguranja
Prednosti životnog osiguranja je teško videti ukoliko u svemu gledate samo finansijsku stranu. Pokušajte da tome pristupite na drugi način.
Stanite za sekund i zamislite kako će izgledati život vaših bližnjih ukoliko se vama nešto dogodi. Da li će nedostatak primanja omesti vaše porodične planove? Hoće li biti dovoljno novca za račune, kredite, školarinu?
Teško je misliti o budućnosti kada je nesigurna. Ali, ako ne budete mislili o tome SADA, da li ćete dopustiti da je neko drugi isplanira umesto vas?
Životno osiguranje: obaveza više ili briga manje?
Niste jedini koji se suočava sa pitanjem finansijske stabilnosti porodice i bližnjih. Prema istraživanju koje su zajednički sproveli Life Happens i LIMRA, čak 71% je onih koji znaju da im je polisa životnog osiguranja neophodna, ali se na kraju odluče da je ne ugovore. Za njih, prednosti životnog osiguranja očigledno nisu dovoljno jasne da bi se na to odlučili.
Na prvi pogled, ta odluka ne košta ništa – ionako je premija životnog osiguranja još jedan dodatak na sve vaše finansijske obaveze. Uostalom, ni pokriće nije toliko atraktivno da biste se lako odlučili da 10 ili 20 godina uplaćujete sumu koja vam je potrebna za neke “pametnije” stvari.
Životno osiguranje – sigurnost i sloboda
Prednosti životnog osiguranja su vidljive tek kada pogledamo stvari iz drugačijeg ugla. Zasnovali ste porodicu. Stvari idu dobrim putem – imate stabilna mesečna primanja i možete na miru da planirate svoju budućnost. Sve obaveze su pod kontrolom, ne kasnite sa otplatom kredita za stan ili auto. Jednom rečju, možete sebi da priuštite lagodan život i da uživate u pripremama za prinovu.
Ali, život nikada ne prestaje da nas iznenađuje. Taman kada pomislite da ne možete biti srećniji, ispunjeniji i sigurniji, život vas lako razuveri.
Pred vama je veliki izazov: morate da se pobrinete o roditelju koji je star ili nema finansijske mogućnosti da se izdržava samostalno. To znači da će vaš budžet početi da trpi, jer od sada dobijate još jednu “obavezu”. I ne samo to – pošto je sva težina situacije na vašim plećima, to vam stvara dodatno opterećenje da morate da radite više da biste zarađivali više.
Možda morate da uštedite na garderobi, izlascima, ručkovima, automobilu. Srezaćete svoje troškove (ipak se od vas očekuje da podnesete najveću žrtvu). Zanemarićete svoje potrebe. Vremenom ćete biti sve umorniji, rasejaniji i nervozniji. Vrlo često će se to odraziti i na vaše zdravlje, što znači da ćete usled bolesti morati da ostanete kod kuće.
A ko će onda poneti sav teret koji ste VI nosili prethodnih meseci ili godina?
Prednosti životnog osiguranja
Ovakav i slični scenariji deo su naše svakodnevice. Gotovo da ne postoji porodica ili pojedinac koji je 100% siguran da će dočekati duboku starost ili će živeti u finansijskom, emotivnom i duhovnom blagostanju tokom celog svog života. Životne krize su sastavni deo života – to su testovi na kojima prolazimo ili padamo. Testovi na kojima se vide posledice naših odluka od pre godinu, dve ili više.
Kako možete biti sigurni da ćete, čak i teškim životnim situacijama, imati na koga da se oslonite dok kriza ne prođe?
Ugovaranjem polise životnog osiguranja ostvarićete prvu prednost ovog proizvoda – obezbedićete sigurnost u situacijama u kojima nećete moći da date 100% sebe da biste zaštitili svoju porodicu. Životno osiguranje pokriva rizik od nesrećnog slučaja, nastanka težih bolesti, hirurških intervencija i smrti.
U zavisnosti od tipa životnog osiguranja, možete ostvariti pokriće u slučaju smrti ili možete, pored ovog pokrića, ugovoriti i osiguranje sa elementom štednje. U oba slučaja, imaćete na raspolaganju zagarantovani iznos koji će korisnici polise moći da koriste u slučaju nastanka štetnog događaja.
Kako da znate koliko pokriće vam je potrebno? Jednostavno: uz pomoć kalkulatora troškova možete izračunati koliki iznos premije osiguranja najviše odgovara vašem trenutnom finansijskom statusu.
Druga prednost polise životnog osiguranja je što je namenjena svima – i samcima, i porodicama sa decom, i starijoj populaciji. Naravno, uslovi ugovaranja polise razlikuju se od situacije do situacije, ali ne postoji “idealan” trenutak za ugovaranje polise životnog osiguranja.
Ukoliko imate ratu za stambeni kredit, evo treće prednosti ugovaranja polise životnog osiguranja: životno osiguranje je jedan od načina da obezbedite kontinuitet plaćanja obaveza u slučaju da se razbolite, ostanete privremeno ili trajno onesposobljeni za rad ili umrete.
Umesto da otplatu kredita prepustite slučaju (i navučete sebi i/ili svojoj porodici teret dugova, neprestanih poziva bankarskih službenika i neizvesnosti koja prati kreditne dužnike), ugovaranjem polise životnog osiguranja pružićete svojoj porodici adekvatnu finansijsku zaštitu.
Mana životnog osiguranja
Mogli bismo i dalje da listamo prednosti ugovaranja polise životnog osiguranja, ali hajde da pogledamo i drugu stranu. Jedna od možda najvećih mana životnog osiguranja jeste što nije namenjeno onima koji ne vide zašto bi ulagali u nešto što ne mogu da koriste kada požele. Ako osiguranje vidite kao trošak, verovatno vam nije potrebno. Osiguranje je dugoročna investicija. Ne moramo da budemo u krizi u trenutku kada ga ugovaramo. Ali, znamo da ćemo, u slučaju da nas zadesi kriza, morati nekome da se obratimo za pomoć.
Kolika je verovatnoća da će vaši roditelji, rođaci ili prijatelji moći da vam izađu u susret i pozajme više desetina hiljada evra kada vam to bude zatrebalo?
Zato ugovarajte životno osiguranje koje će vam biti podrška baš onda kada niko drugi ne bude mogao.
Životno osiguranje ili štednja – šta je bolje?
Ukoliko ste upoznati sa ovim pojmom, a niste još uvek korisnik, prva asocijacija na njega biće “trošak”. Životno osiguranje nije beskorisno odricanje od tekućih sredstava, već mnogo više od toga – investiranje u budućnost vas i vaše porodice! U nastavku objašnjavamo da li je bolje ugovoriti životno osiguranje ili isti novac štedeti, kao i da li se ta 2 rešenja ipak mogu kombinovati.
Današnji uslovi života umeju biti prilično nestabilni, naročito na našim prostorima gde je velika nesigurnost posla i radnog mesta. Ne štedi se za “crne dane”, jer uglavnom niko nema plan za budućnost dalje od državnog penzionog osiguranja. U stvarnosti, sredstva koja nam sleduju nisu dovoljna da se održi jednak životni standard kao dok smo bili u radnom odnosu. Jedino što preostaje je da se sredstva usmeravaju i ostavljaju za period kada ne bude bilo (dovoljno) prihoda.
To znači da vi već danas treba da krenete sa izdvajanjem novca na stranu. Prva pomisao je banka i štednja u banci, ali da li je to najbolje rešenje? Šta ako vam kažemo da postoji drugi način?
Dilema: Životno osiguranje ili štednja?
Jeda od najčešćih dilema korisnika kada je reč o životnom osiguranju je da li se ono više isplati od klasične štednje (depozit po viđenju i oročeni depozit). Za razliku od sredstava u štednji koju možete da podignete sa računa kad želite ili po isteku određenog vremena, životno osiguranje vezano je za određeni događaj (smrt, teška bolest).
Životno osiguranje je zapravo dugoročna investicija u blagostanje vaše porodice u slučaju da vi više ne budete tu da im sve obezbedite. Međutim, ovo rešenje nije namenjeno samo porodicama. Idealno je i za samce jer funckioniše kao obezbeđenje u slučajevima prekida sposobnosti za rad, težih bolesti, pa čak i nemogućnosti isplate stambenog kredita!
Možda ćete pomisliti “Sve to mogu i ako ostavim novac na računu za štednju!” Međutim, u praksi stvari uvek i ne idu po planu, a vi biste vašu štednju “krckali” malo po malo, sve dok od potrošite dobar deo onoga za šta ste mislili da može da vam bude suma “za crne dane”. Kod životnog osiguranja toga nema.
Ukoliko vam deluje da bi mnogo novca trebalo da izdvajate i za štednju i za životno osiguranje, to znači da morate da odaberete ili-ili. A možda i ne morate?
I životno osiguranje i štednja: mešovito osiguranje kao optimalno rešenje
Rešenje važne dileme o kojoj smo govorili u prethodnom odeljku može biti u mešovitom osiguranju. Reč je o vrsti životnog osiguranja koju karakteriše štedni karakter. Šta to znači u praksi?
Ukoliko imate ovu polisu i dođe do smrt vašoj porodici će biti isplaćena ugovorena suma uvećana za dobit, za razliku od riziko životnog osiguranja gde dobiti nema. Ideja je da se subjekti kojima se isplaćuje premija budu u potpunosti obezbeđeni nakon nepredviđenog događaja.
Ako se odlučite za mešovito životno osiguranje to znači da ne morate da birate: imate i osiguranje i štednju! Ova polisa idealna je za korisnike koji žele sigurnu budućnost za svoju porodicu, čak i bez njih. Ima li boljeg načina da pokažete nekome koliko vam je stalo?
Koliki je trošak životnog osiguranja?
Umesto da predložimo univerzalan iznos koji svako mora da uplaćuje svakog meseca, pošli smo od procene troškova koji bi se morali pokriti uoliko dođe do događaja koji je predmet osiguranja. Na osnovu toga utvrđujemo koliki je iznos, uzimajući u obzir preferencije ili finansijski status osiguranika. Tačne iznose možete izračunati uz pomoć našeg kalkulatora.
Važna napomena: iznos koji plaćate može se menjati tokom peroda zbog niza faktora. Primer za to su godine starosti: iznos koji plaćate će se povećavati sa svakom novom godinom. Razlog je jednostavan: što se više približavate događaju od kojeg ste se osigurali, vi ste sve skuplji za osiguravajuću kuću.
Još uvek niste sigurni da li je životno osiguranje za vas i da li vam se isplati? Zakažite besplatne konsultacije i neko iz našeg stručnog tima će vam sve objasniti.
Lakše planiranje porodice uz životno osiguranje
Porodica je vrednost kojoj svi težimo, ali je zasnivanje porodice često praćeno brojnim izazovima. U čovekovoj prirodi je da razmišlja o pozitivnim stvarima i retko kada ćete sesti i sa budućim partnerom razgovarati o onim teškim, neprijatnim i mučnim situacijama koje su takođe deo života. Međutim, ovakvim razgovorima se razrešavaju najvažnija životna pitanja.
Hoćete li živeti isto i kada samo jedan od vas bude radio? Šta će se dogoditi kada dođu deca – da li će se kvalitet vašeg života promeniti na gore ili na bolje? U slučaju da se razbolite ili vas više ne bude bilo, da li će vaša porodica moći da se izbori sa svakodnevnim obavezama ili ne?
Mnogo je pitanja koja čekaju na odgovor. Nažalost, niko vam ne može tvrditi da će svaki od njih biti pozitivan. Budućnost ne možete predvideti, ali još danas možete preduzeti korake koji će vašoj porodici omogućiti da raste i razvija se u zdravom i stabilnom okruženju.
Porodica – oaza mira i sigurnosti
Načinili ste prvi korak ka stvaranju porodice – pronašli ste osobu sa kojom želite da gradite svoju budućnost. Razmišljanja o budućnosti se polako gomilaju – pokušavate da pokrijete i pozitivne i negativne događaje koji vas mogu snaći na vašem novom putu. Porodica je vrednost koja se ne stvara preko noći, već je u nju potrebno ulagati i brižljivo planirati njenu budućnost. Samo jedan pogrešan korak, jedna pogrešna odluka koju donesete danas i možete trajno da ugrozite sigurnost vaše porodice.
Uvek je dobro kada porodica raste u miru, slozi i sigurnosti. Da biste to omogućili, neophodno je da razmišljate o onome što vam je na dohvat ruke i što možete iskoristiti da svojoj porodici obezbedite potrebnu sigurnost.
Porodica zaštićena ugovaranjem polise životnog osiguranja
Da se ne lažemo: kada govorimo o sigurnosti, govorimo o novcu. Iako nije jedini način da vam obezbedi sigurnost, novac igra važnu ulogu u stvaranju podloge za srećniji i bezbedniji život.
Zapitajte se da li možete išta da uradite bez novca? Naravno da možete – ali koliki je procenat stvari koje ne koštaju ništa? Veoma mali.
Ulaganje u polisu životnog osiguranja možete posmatrati kao jednu vrstu rezerve, fonda “za crne dane”, da se tako izrazimo. To je novac koji je uvek na raspolaganju, ali koji je najbolje ne dirati. Možete čak i zaboraviti da postoji. Zašto? Zato što ćete se teško naterati da usvojite naviku da sklanjate sa strane. Čak i ako to uspete, velika je verovatnoća da će vam i najmanji nepredviđeni događaj (poput kvara na automobilu, na primer) poremetiti balans ušteđevine. A onda se, poput lavine, taj iznos sve više i više kruni – kada vam stvarno bude zatrebao, on će načisto presušiti.
Kakve veze osiguranje ima sa štednjom? Postoji posebna vrsta osiguranja, mešovito osiguranje, koje pored osnovnog elementa – osiguranja smrti – poseduje i element štednje. To znači da ćete uplatom mesečne, tromesečne, polugodišnje ili godišnje dobijati i deo pripisane dobiti – kamate.
Zvuči primamljivo, zar ne? Ako vam porodica nije na prvom mestu, možda možete da ugovorite osiguranje od kojeg ćete imati i koristi. Naravno da ste, kao i većina drugih, skeptični prema osiguranju – kome se isplati da sebi natovari na vrat mesečnu obavezu i ulaže u nešto što mu možda nikada neće ni zatrebati? Ali, ako razmišljate da uložite novac i tražite sigurnu investiciju, ova vrsta osiguranja može da bude dobar izbor za vas.
Naravno, finansijska dobit ostvaruje se u slučaju da polisa dospe na doživljenje, odnosno da se ne razbolite, ne odete na hiruršku intervenciju ili ne umrete. Ipak, da ostavimo finansijsku korist sa strane i da se vratimo na priču od ranije. Ukoliko planirate porodicu, ne možete da zaobićete pitanje finansijske sigurnosti. Ne možete se osloniti na to da ćete uvek i u svakom trenutku imati posao, čak i ako se sada tako čini. Ne možete se osloniti ni na to da ćete biti zdravi, da nećete doživeti nezgodu ili da nećete umreti.
To su okolnosti koje su izvan vaših moći i potrebno je da imate “rezervni plan”, kako biste izbegli da vaša porodica upadne u probleme u slučaju nastanka nekog od njih.
Ukoliko i dalje niste sigurni da li vam je osiguranje uopšte potrebno, zapitajte se šta će biti sa vašom porodicom ako se sutra ne probudite. Ili ako se razbolite i ne budete više mogli da ih obezbeđujete? Da li će se vaš život i onda mirno odvijati?
Samci i životno osiguranje: tri razloga zbog kojih vam ipak treba pokriće
Samci su često prinuđeni da odgovaraju na škakljiva pitanja rođaka i prijatelja o tome kada će se, konačno, skrasiti i okusiti kako izgleda “stvaran” život. Čak i kada sve deluje “kako treba”, jedna slučajnost ili nepredviđeni splet događaja mogu preokrenuti život samca naglavačke. Ako u tim trenucima ne budete imali čvrst i stabilan oslonac, biće pravi izazov da svoj život vratite na pravi put.
Životno osiguranje je jedan od retkih proizvoda koji je namenjen svakome, bez obzira na pol, finansijski ili bračni status. Ukoliko ste mislili da vam, kao nekome ko još uvek ne razmišlja o porodici, životno osiguranje nije potrebno, evo tri razloga koji će vas naterati da se dublje zamislite.
#1 Samci koji neplanirano postaju staratelji
Iako samci još uvek nemaju svoju porodicu, velika je verovatnoća da će nekome od vaših roditelja ili bližih rođaka zatrebati vaša finansijska pomoć. Jedno vreme ćete sigurno moći da im pomažete tako što ćete pronaći dodatni izvor prihoda (drugi posao, na primer), ali šta kada se dogodi da želite svoju porodicu? Da li ćete i tada biti u stanju da im pomažete u istoj meri i da nesmetano razvijate sopstvenu porodicu?
Bez polise životnog osiguranja, ovaj izazov se čini nemogućim, naročito na duže staze. Ukoliko biste, ipak, želeli da zaključite polisu životnog osiguranja, skinuli biste sa sebe veliki teret – sav rizik kojem ste izloženi bio bi prebačen na osiguravajuću kuću. Drugim rečima, u trenucima kada vi posustanete, a imate na svojim leđima obavezu prema drugima, polisa životnog osiguranja vam služi kao oslonac, i pomaže da se u teškim trenucima sačuva i održi stabilnost vaše porodice.
#2 Samci koji planiraju ili iznenadno promene posao
Samcima je mnogo lakše da promene posao nego ostalima, jer svi rizici koje promena nosi sa sobom utiču isključivo na njih. Međutim, da li vam neko može garantovati stabilan i siguran posao i u trenucima kada imate svoju porodicu? U današnje vreme, ne.
Ko će čuvati vaša leđa kada ne bude bilo stalnog mesečnog prihoda? Da li ćete imati miran san ako znate da od vas zavise mnogi drugi – a baš vam se sada dogodilo da ne možete da nađete posao ili da vam posao stagnira? U slučaju da ste pokriveni polisom životnog osiguranja, vaš san će biti bezbrižan, jer znate da imate nekog ko će vam priskočiti u pomoć kada vam to bude zatrebalo. Uz to, i svi oni koji zavise od vas će biti sigurniji i mirniji, jer znaju da će se život nastaviti ustaljenim tokom, bez obzira na trenutnu krizu.
#3 Samci u potrazi sa sopstvenim stanom
Kupovina stana ili kuće veliki je korak u životu svakog čoveka, ali često dolazi sa velikim uzbuđenjima, što prijatnim, što neprijatnim. Ovaj proces počinje tako što “uhvatite red” i redovno uplaćujete rate kredita, a neretko se završi finansijskim krahom. U međuvremenu, vaš život se drastično promenio – iako ste sami, morate pomoći nekom od svojih bližnjih. Sav novac koji se koristili za otplatu kredita preusmeravate na svoje bližnje. Malo po malo, dugovanje se gomila a vi ne vidite izlaz iz situacije.
Da li znate da je krajem 2015. godine broj korisnika stambenih kredita u Srbiji iznosio preko 100.000?
Zato je dobro da imate obezbeđenje u vidu polise životnog osiguranja. U slučaju naplate dugovanja po kreditu, banka će juriti osiguravajuću kuću – a ne vas. Životno osiguranje za stambeni kredit je način da sačuvate vaše živce i prevazići trenutnu finansijsku prepreku.
Životno osiguranje – investiranje u budućnost
Životno osiguranje nije prva pomisao koju imamo kada razmišljamo o budućnosti. Međutim, koliko god da smo optimistični i da verujemo u ostvarenje svojih zamisli, na putu ka tome može nas omesti veliki broj neplaniranih događaja. Neki od njih su:
- gubitak voljene osobe/deteta/roditelja/brata ili sestre,
- gubitak posla,
- razvod,
- gubitak stana,
- kredit.
U takvim trenucima donose se i neke važne odluke. Ako imate nekog ko emotivno i finansijski zavisi od vas, da li ste sigurni da će vašim odlaskom ili trajnom sprečenošću da radite vaš životni standard ostati isti? Ukoliko biste sada, u ovom trenutku, odlučili da ugovorite polisu životnog osiguranja, mogli biste da planirate sigurnu budućnost za vaše bližnje.
86% ljudi nikada ne investira u životno osiguranje jer misli da je preskupo. Njihova procena je obično trostruko viša od realnog iznosa mesečne premije životnog osiguranja.
(Izvor: Limra Facts about Life 2016 i www.lifehappens.org)
Životno osiguranje po vašoj meri
Veliki je broj pitanja koje potencijalni ugovarači imaju pre zaključivanja polise životnog osiguranja. Jedno od njih je: Zašto baš životno osiguranje? Odgovor je: Zato što ste, uplatom premije životnog osiguranja, pokriveni od rizika. Takođe, životno osiguranje je osmišljeno tako da vam pruža maksimalnu zaštitu u svakom trenutku, a da vam pri tom ne opterećuje mesečni budžet.
U ponudi ćete naći dve osnovne vrste polisa životnog osiguranja:
- Riziko životno osiguranje – osiguranje u slučaju smrti, bez štednog elementa
- Mešovito životno osiguranje – osiguranje sa elementom štednje
Riziko osiguranje namenjeno je onima koji žele da zaštite svoje bližnje u slučaju smrti. Svi troškovi koji mogu nastati ukoliko vas više ne bude bilo (troškovi sahrane, na primer) i koji mogu bitno uticati na finansijsku stabilnost porodice (promena u životnom standardu) mogu se obezbediti zahvaljujući ugovaranjem polise životnog osiguranja.
Mešovito osiguranje namenjeno je onima koji, pored obezbeđivanja materijalnih sredstava za svoje bližnje, donosi i mogućnost štednje. Tačnije, redovnom uplatom polise mešovitog osiguranja stičete pravo na pripisanu dobit koju ostvaruje osiguravajuća kuća (a vama se isplaćuje u vidu kamate na kraju svake godine).
Postoji i dodatna polisa osiguranja, u slučaju nezgoda, koja pokriva situacije u kojima vi, kao glavni privređivač, ostanete bez posla usled invaliditeta.
Kako da odredite koja vam je polisa osiguranja potrebna?
Najjednostavniji put je da krenete od proračuna sopstvenih mogućnosti. Koliko mesečno, kvartalno ili godišnje možete da izdvajate za pokriće? Prema vašim potrebama, posrednici u osiguranju mogu vam dostaviti informativne ponude osiguravača. Za početak, možete koristiti i naš kalkulator koji će vam dati okvirnu procenu troškova pokrića prema vašoj trenutnoj finansijskoj situaciji.
Da li ćete biti osigurani od sutra ili od sledeće godine zavisi isključivo od vas. Koliko želite da rizikujete odlažući priliku da imate život kakav ste zamišljali?
Kontaktirajte naš tim stručnjaka i zakažite besplatan sastanak. Hajde da vam omogućimo budućnost kakvu želite.
